意外险理赔的注意事项

常见的意外险，通常包括意外身故、意外伤残和意外医疗这几种保险责任。消费者在进行理赔时，应注意以下事项：

意外身故理赔

被保险人如果不幸因意外导致身故，符合保险理赔出险条件的话，保险金是由保单受益人来领取的。通常，保单受益人分为法定受益人和指定受益人两种。

法定受益人：如果保险合同中没有指定受益人，保险金由法定继承人继承，分配方式为“由同一顺位的继承人按人数均分”。这种情况发生身故理赔时，需要核实身故被保险人的法定继承人的范围、身份，需要所有继承人到场处理（或做公证委托），涉及人员广、理赔处理较为复杂。

指定受益人：是由被保险人或投保人指定的有权获得保险理赔金的人，投保人或者被保险人可以指定一人或者多个人为受益人（一般配偶、父母、子女等），并在合同中明确各自受益的顺位和比例。发生身故理赔时，核实受益人身份后，保险公司就会照合同约定进行给付。

意外伤残理赔

在意外伤残中，需要关注的是伤残评定的标准和评定伤残的时间点。对于意外伤残的评定，通常会有等待观察期。一般来说，发生意外受伤，治疗结束的当天就可以去评残了。但如果事故发生以后180天还没有结束治疗，就需要在第180天进行身体状况的伤残评定。

意外医疗理赔

意外医疗主要是用来报销意外产生的医疗费的，是一种费用补偿性质的保险责任。最多也只能报销发票上的金额，不能多赔。大多数的意外医疗责任对就诊医院的要求是二级及二级以上医疗机构，出险后请前往合同范围内的医院进行治疗。不同意外险产品的意外医疗保障范围各有不同，特别是药品范围。如果保单中写明了医保外的药品费用也能保，那么就医时可以放心用药。有些意外医疗只保障社保内用药，社保外药品不能报销，这时在用药时就需要考虑一番了。

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