银行“大礼包”为个人养老金业务“留客”

保定日报讯（记者王威  牛淑婷）随着个人养老金开户规模的逐步扩大，各家银行更加注重客户的长期参与和持续缴存。时下，有不少银行聚焦个人养老金账户缴存业务，通过推出多项福利活动、创新缴存方式等，加速个人养老金业务从“获客”向“留客”转变。

农业银行推出了个人养老金缴存“大礼包”。具体来看，8月31日之前，在该行今年新增缴存满500元的客户可以抽取38元或88元微信立减金。新增缴存满5000元，可以抽取最多388元微信立减金，叠加起来最多可抽取476元微信立减金。

建设银行为个人养老金开户缴存的客户赠送“五重礼”，即首次缴存个人养老金账户最高享88元奖励。当年缴存金额首次达500元，最高享188元奖励，首次达10000元，最高享380元奖励。邀请好友开户并缴存，每月最高领价值2000元奖励。代发工资客户叠加奖励，缴存达标可额外领取20元奖励。约定缴存自动扣款，首次成功扣款且金额达标后立享20元奖励。

除国有大行外，不少股份行、城商行也陆续推出了个人养老金缴存福利。

浦发银行面向在该行开设个人养老金账户并进行缴存的客户推出了三重“金”喜。其中，对于单笔缴纳个人养老金1000元及以上的客户，有机会获得微信立减金、视频会员券以及滴滴打车券等福利。

在开户及缴存激励之外，还有银行在个人养老金缴存方式上也进行创新。比如，除常见的立即缴存外，民生银行还为客户提供了“预约缴存”选项：如果客户手头资金紧张，可以选择“周期性预约”，比如每月15日自动从工资卡划扣1000元；也可选择一次性预约，例如年底发放年终奖时直接存入12000元。

同样上线“个人养老金自动缴存”功能的还有江苏银行。“江苏银行融享财富”发布的信息显示，该行个人养老金客户可以根据自身需求，个性化定制自动缴存方案，包括设置缴存日期、金额等。

对于银行鼓励客户缴存个人养老金之举，业内专家分析背后是个人养老金实际缴存率偏低，个人养老金业务“开户热、缴存冷”、缴存资金整体规模不大原因所导致。

业内人士认为，目前居民缴存意愿不高存在多方面原因，一是我国能够享受到个人养老金税收优惠的人数量有限，个人养老金制度投资收益免税的效果不明显，在一定程度上限制了居民的缴费意愿；二是对于能够享受到税收优惠的人群来说，12000元的上限较低，发挥的作用较小，且受到流动性和投资范围的较多限制；三是居民主动养老规划意识不足，且对养老金融产品的理解有限。

业内人士认为，可投资产品丰富、可以提供专业的咨询指导，是银行增强客户黏性的关键，当前随着个人养老金产品体系持续扩容，该市场的竞争已进入深水区。银行既要开拓新客户，又要做好相应的服务留住客户。通过自身创新、加大与外部机构合作，进一步丰富个人养老金资金账户可投资产品，让客户个人养老金投资有更多选择，同时还应为客户提供适合的个人养老金资金账户投资咨询服务。

业内人士表示，短期来看，银行可通过缴存激励引导用户持续投入，同时，通过差异化的缴存规则设计、自动化服务体验打造竞争优势，为精准匹配产品、提供定制化服务奠定基础。从中长期来看，银行需进一步整合非金融服务，构建完善的养老金融生态；同时强化资产配置能力，动态优化运营体系，通过持续夯实生态优势增强用户黏性。

在个人养老金产品的配置上，业内人士建议，投资者应根据自身风险承受能力和养老目标，合理配置资产，避免过度集中投资某一种产品。在选择个人养老金产品时，投资者应关注产品的净值走势和收益率波动情况，优先选择历史表现稳定、回撤控制较好的产品。