存量房贷利率“换锚”即将结束

中国人民银行去年底发布公告称，今年3月1日至8月31日，将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可与金融机构协商决定“换锚”为LPR，还是固定利率。需要注意的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

如今时间还剩十几天，不少房贷一族对于到底是选择固定利率还是转成LPR仍无法抉择。

“6月初就收到贷款银行发来的短信，但选择浮动还是固定利率自己还没有想好。”还没拿定主意的市民李先生说，“而且5年期以上LPR已数月未调整，说不准未来还有多大下调空间。”他想等8月20日最新的LPR报价出炉后，看形势再决定。

据了解，如果选择转换为LPR定价，需要先以2019年12月5年期以上LPR数值为基准进行一次转换，确定加点数，以后每个还款周期房贷利率的计算改为“LPR+加点”的方式。加点数值不会更改，而LPR部分会根据每年重定价日上个月的LPR数值更新一次。由于面临浮动变化的不确定性，跟李先生一样，不少存量房贷的市民仍保持观望。

不过，也有不少人完成了房贷利率的转换。从事金融行业的张女士说，从去年8月至今，人民银行已发布12次LPR，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。她认为未来的LPR水平可能呈现下降趋势，于是她选择了“LPR+浮动利率”的方案；而另一名男士认为，他的房贷合同约定利率并不高，所以选择了固定利率，不用操心未来利率的涨跌。

如何选?关键看这两点

那么到底选择固定利率还是LPR呢?

某银行个贷经理表示，这需要看贷款人风险承受能力和剩余还款期限。如果你的房贷没剩下几年，其实很好判断。还款期限在五年左右的客户，基本上可以果断选择LPR。短期利率比较好判断，单看近几年，降息是大趋势。LPR下行，每年还款额度就会少一些。

自去年12月以来，5年期以上LPR利率已经2次下调。这意味着，即便接下来几个月LPR利率不下调，选择LPR的贷款人，明年的房贷利率也会降低，需要还的贷款金额也会减少。

“但如果你比较稳健、追求稳定，可以选择固定利率。不少贷款人的房贷期限还有十几、二十年，这中间的扰动因素会非常非常多，长期利率是很难做预测的。因为不排除还房贷后半阶段迎来经济上行周期的可能，由此引发LPR随之上涨。”上述个贷经理表示，尤其是一些拿了较低房贷利率、打了折扣的客户，可以选择不转换，维持固定利率，稳妥一点也没错。

那么，如果贷款人直到8月31日还未转换，银行将会如何处理呢?

据了解，目前各银行对未能如期转换的存量房贷做法不一样。一些股份制银行表示，对于8月31日后仍未确定定价模式的存量房贷，银行将代客批量转换为LPR定价，也就是说，想要把贷款利率转为LPR的贷款人不用去操作了，而想要保留固定利率的，可以在8月31日向银行提出更改申请，不然视作默认同意更改。

另外，还需要注意各银行转换结束时间，像工商银行12日发布公告称将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。因此建议还未完成转换的贷款人提前致电贷款银行了解具体结束时间。