保定日报社主办 !
您的位置:首页> 金融>

开学季,少儿保险怎么选

业内人士建议:对不同年龄阶段的儿童施行各有侧重的保险配置策略

来源:保定晚报作者:时间:2020-09-02 14:15



又到开学季。对家长而言,除了关注孩子的生活和学习,在新学期为孩子构建稳固的安全保障体系也同样重要。不过,部分家长在面临保险选择的时候会有些迷茫,不知道该如何配置保险才能更好地抵御各种难以预料的风险。为此,保险专家建议,在未成年学生保险配置这件事上,家长可以根据孩子不同年龄阶段施行各有侧重的保险配置策略。


商业保险组合构筑全面保障


对于家长而言,“学平险”往往是最为熟悉的险种。一般孩子入学,许多家长都会选择购买一份学平险,为孩子在校期间的各类风险提供保障。

据了解,学平险即“学生平安保险”,是专门为未成年在校学生设计的一种保险,具有保费低、保障高的特点,涵盖学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。其保险期限一般为1年,即使学生在暑假期间发生了意外事故,也能由保险公司进行理赔。

既然“学平险”已经提供意外伤害以及住院医疗等方面的保障,那还有必要再为孩子买其他的商业保险吗?

对此,保险专家指出,学平险只是最为基础的未成年人人身险产品,其保费便宜的同时也存在就医用药范围上较窄、保障额度不足的缺点。以3万元保额的学平险为例,其意外医疗的额度一般只有3000-5000元。如果孩子遭遇较大的意外,特别是重伤、重病或是对高端医疗服务、进口药品需求量较大时,学平险的保障可能就会显得杯水车薪。因此,除了学生平安保险,家长还可根据自身情况适当为孩子购买少儿医疗险、重疾险等其他种类的商业险进行补充,以弥补学平险在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务需求的保障不足。

以少儿重疾险为例。当前,重大疾病已经开始有低龄和年轻化倾向,比如严重心肌炎、白血病等便是婴幼儿高发疾病,在学平险之外补充一份商业重疾险,可以弥补孩子因罹患重大疾病给家庭带来的重大经济损失,有效减轻治疗压力,获得更为全面的保障效果。在商业少儿重疾险种类的具体选择上,保险专家建议:“考虑到儿童因其年龄小、体质弱的特殊性,重大疾病的保障范围与成年人的保障范围不尽相同。建议在对比同等价位的重疾险时,在保监会规定的25种重疾的基础上,优先选择含有‘儿童重大疾病’、‘白血病’等特殊保障的产品,以及包含轻度重疾的产品。”

不同年龄投保各有侧重

考虑到不同年龄段学生的不同情况,保险专家同时指出,为孩子购买商业险的一般顺序是:意外、医疗、重疾、教育、理财类。家长在选择保险产品时,可根据孩子的年龄阶段来选择不同的保险类别,可按经济情况分步或综合实施。

0-6岁儿童应该侧重健康风险。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,投保时应先考虑医疗险和重大疾病保险,同时附加意外伤害保障,在此基础之上再考虑购买教育类保险。

7-18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低,而因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”“热水烫伤”“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等。所以这个阶段,要尤其注重少儿意外险保障。与此同时,家长还可以适当考虑用少儿险为孩子储备教育基金。

整体而言,为孩子购买保险时,应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险,在此基础之上,再考虑购买教育类保险。

最后还要提醒的是,出于对未成年人的保护,保监会对涉及身故责任保障的少儿险也有明确限制:10岁以内的儿童,意外险保额最高不能超过20万元;10-18周岁,保额不得超过50万元。也就是说,即使为孩子投保了多份意外险,可累计获得意外身故/伤残赔付也不会超过对应的限额,因此家长在投保时要注意适度,避免过度投保,白花了不必要的冤枉钱。 


相关新闻